คำนวณดอกเบี้ยทบต้น: หลักการ สูตร และวิธีอ่านผลลัพธ์

อ่านยอดปลายทางให้ครบสามส่วน

ยอดออมที่สูงขึ้นอาจมาจากเงินต้น เงินที่ฝากเพิ่ม หรือดอกเบี้ย บทความนี้ช่วยแยกสามส่วนดังกล่าวก่อนนำตัวเลขไปวางแผน ตัวอย่างทั้งหมดเป็นสถานการณ์สมมติ ไม่ใช่การคาดการณ์ผลตอบแทนหรือคำแนะนำเลือกผลิตภัณฑ์

ยอดออมไม่เท่ากับกำไร

สมมติเริ่มต้น 100,000 บาท ฝากเดือนละ 5,000 บาท 10 ปี เงินที่นำมาใส่เองรวม 700,000 บาท แม้ไม่เกิดดอกเบี้ยก็ได้ยอดนี้ ดังนั้นหากแบบจำลองแสดงยอดปลายทาง 941,112 บาท ไม่ควรเรียกทั้งจำนวนว่า “กำไร” ส่วนต่างจากเงินที่ใส่เองประมาณ 241,112 บาทจึงเป็นดอกเบี้ยตามสมมติฐาน ก่อนหักรายการที่เครื่องมือไม่รวม

เปรียบเทียบอัตราโดยไม่เปลี่ยนหลายอย่างพร้อมกัน

ตั้งเงินต้น เงินฝาก ระยะเวลา และจังหวะฝากให้เหมือนกันก่อน แล้วจำลองอัตราหลายกรณีที่คุณต้องการตรวจ ไม่ควรเลือกเฉพาะกรณีผลตอบแทนสูงสุดแล้วถือว่าเป็นแผนแน่นอน อัตราคงที่ในแบบจำลองไม่ได้แสดงความผันผวนหรือโอกาสขาดทุนของการลงทุนจริง

หากจะเปลี่ยนยอดฝากรายเดือน ให้บันทึกว่ากำลังเปรียบเทียบ “ความสามารถในการออม” ไม่ใช่ประสิทธิภาพของอัตราผลตอบแทนเพียงอย่างเดียว

อัตราต่อปีกับความถี่ทบต้นต้องอ่านคู่กัน

เครื่องมือนี้รับอัตรา Nominal ต่อปีแล้วคำนวณตามความถี่ที่เลือก อัตรา 5% ทบต้นรายเดือนไม่มีความหมายเหมือนอัตราผลตอบแทนสุทธิต่อปี 5% ที่รวมผลทบต้นแล้ว ก่อนนำอัตราจากเอกสารมาใช้ควรตรวจชื่ออัตราและวิธีคำนวณกับผู้ให้บริการ

ตัวแบบยังแปลงอัตราเป็นรายเดือนเพื่อคำนวณเงินฝากเพิ่ม จึงอาจต่างจากบัญชีที่นับวันจริงหรือมีวันที่รับดอกเบี้ยเฉพาะ

เงินจำนวนเดิมซื้อของได้ไม่เท่าเดิม

ผลแสดงเป็นจำนวนเงิน ไม่ได้ปรับกำลังซื้อจากเงินเฟ้อ และไม่หักภาษีหรือค่าธรรมเนียม หากต้องการตั้งเป้าค่าใช้จ่ายในอนาคต ต้องพิจารณาส่วนเหล่านี้แยกต่างหาก ไม่ควรตีความว่าถึงยอดเป้าหมายแล้วจะเพียงพอแน่นอน

รายการตรวจแผนของตัวเอง

• เงินฝากที่ตั้งไว้ทำได้ต่อเนื่องหลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็นหรือไม่
• หากต้องหยุดฝากบางช่วง แผนยังเหมาะสมหรือไม่ รุ่นนี้ไม่จำลองการหยุดฝากเป็นบางเดือน
• อัตราที่ใช้เป็นอัตราประเภทใด และเป็นเพียงสมมติฐานหรือเงื่อนไขจริง
• ต้องใช้เงินก่อนครบเวลาหรือไม่ และมีเงื่อนไขถอนก่อนกำหนดอย่างไร

เปิดเครื่องมือดอกเบี้ยทบต้น เพื่อแยกยอดเงินที่ใส่เองกับดอกเบี้ย อ่านองค์ประกอบของการประมาณเงินออมเพิ่มเติมได้ที่ Investor.gov