คำนวณเงินเกษียณที่ต้องมี: หลักการ สูตร และวิธีอ่านผลลัพธ์
เข้าใจหลักการ สูตร ตัวอย่าง และวิธีตีความผลจากเครื่องมือคำนวณเงินเกษียณที่ต้องมี เพื่อใช้ตัวเลขประกอบการตัดสินใจได้อย่างเหมาะสม
คำตอบโดยสรุป
เงินเกษียณที่ต้องมีควรสะท้อนค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ เงินเฟ้อ จำนวนปีที่คาดว่าจะใช้เงิน ผลตอบแทนระหว่างเกษียณ และเงินเผื่อฉุกเฉิน ไม่ควรดูจากค่าใช้จ่ายวันนี้คูณจำนวนปีเพียงอย่างเดียว
เครื่องมือนี้ตอบคำถามอะไร
ประมาณเงินก้อนวันเกษียณและยอดออมเพื่อปิดช่องว่างตามสมมติฐาน
หลักการที่อยู่เบื้องหลังผล
ค่าใช้จ่ายปีแรกหลังเกษียณ = ค่าใช้จ่ายวันนี้ × 12 × (1+เงินเฟ้อ)^ปีที่เหลือ เงินก้อนพื้นฐานคำนวณเป็นมูลค่าปัจจุบัน ณ วันเกษียณของกระแสค่าใช้จ่ายที่เพิ่มตามเงินเฟ้อ แล้วบวกเงินเผื่อ ส่วนยอดออมรายเดือนคำนวณย้อนกลับจากช่องว่างด้วยมูลค่าอนาคตของเงินฝากประจำ
ตัวอย่างและการตรวจคำตอบ
ใช้ค่าใช้จ่ายปัจจุบัน 30,000 บาท ไม่ต้องบวกเงินเฟ้อล่วงหน้าเองแล้วใส่ซ้ำ เพราะแบบจำลองเพิ่มเงินเฟ้อให้อีก
จุดที่ไม่ควรตีความเกินผล
ไม่ใช่คำรับรองผลตอบแทน แบบจำลองอัตราคงที่ไม่แสดงความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทนจริง และต้องเผื่อภาษี ค่าธรรมเนียมและค่ารักษา
นี่เป็นแบบจำลอง ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน ผลจริงอาจต่างจากสมมติฐานจากเงินเฟ้อ ผลตอบแทน อายุขัย ภาษี ค่าธรรมเนียม ค่ารักษาพยาบาล รายได้หลังเกษียณ และสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ควรทบทวนแผนเป็นประจำ
ลองกับข้อมูลของคุณ
กรอกค่าใช้จ่ายเป็นมูลค่าเงินวันนี้ แยกผลตอบแทนก่อนและหลังเกษียณ แล้วลองกรณีผลตอบแทนต่ำลงและอายุยืนขึ้น
แหล่งอ่านประกอบ
- ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย — วางแผนเกษียณ
- ธนาคารแห่งประเทศไทย — การวางแผนเกษียณ
- ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย — เงินลงทุนที่ต้องมีหลังเกษียณ
แหล่งอ้างอิงอธิบายหลักการ ไม่ได้หมายความว่าหน่วยงานนั้นรับรองผลของเครื่องมือ
คำถามที่พบบ่อย
เงินเกษียณที่ต้องมีคำนวณอย่างไร?
ประเมินค่าใช้จ่ายวันเกษียณหลังปรับเงินเฟ้อ คำนวณเงินก้อนที่รองรับค่าใช้จ่ายซึ่งเพิ่มขึ้นตลอดช่วงเกษียณ และหักมูลค่าอนาคตของเงินออมที่มี
ทำไมต้องใส่อัตราเงินเฟ้อ?
ค่าใช้จ่ายที่กรอกเป็นมูลค่าเงินวันนี้ แต่ราคาสินค้าและบริการในอนาคตอาจสูงขึ้น เงินเฟ้อจึงมีผลมากต่อเป้าหมายระยะยาว
ผลตอบแทนก่อนและหลังเกษียณต่างกันอย่างไร?
ก่อนเกษียณใช้ประมาณการเติบโตของเงินออม ส่วนหลังเกษียณใช้ลดเงินก้อนที่ต้องเตรียมจากการที่เงินส่วนที่ยังไม่ถูกถอนสามารถสร้างผลตอบแทนต่อ
ควรคาดอายุถึงเท่าไร?
ควรเผื่อกรณีอายุยืนกว่าค่าเฉลี่ย เพราะการประเมินอายุสั้นเกินไปเสี่ยงเงินหมดก่อน และควรพิจารณาสุขภาพกับประวัติครอบครัว
เงินเผื่อฉุกเฉินมีไว้ทำอะไร?
ใช้เผื่อค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่ไม่รวมในงบรายเดือน เช่น สุขภาพ ซ่อมบ้าน หรือช่วยเหลือครอบครัว
เงินบำนาญหรือประกันสังคมรวมอย่างไร?
เครื่องมือนี้ยังไม่ได้หักรายได้หลังเกษียณ หากมีรายได้ประจำควรหักรายได้นั้นออกจากค่าใช้จ่ายรายเดือนก่อนกรอก